intereses e hipotecas

El préstamo hipotecario es un préstamo a largo plazo que se destina, en la mayoría de los casos para financiar inmovilizado o bienes inmuebles.

Además, dada su garantía, a la Entidad Financiera le permite también refinanciar operaciones que pueden plantear problemas de cobro y que están soportadas con garantía personal, a través de préstamos con garantía hipotecaria, por lo que también es usual plantearlos como re financiación de deudas.

El Préstamo Hipotecario es el producto más importante de las operaciones de activo ya que presenta una serie de ventajas para las Entidades Financieras, entre las que destacamos:

• Excelente garantía (garantía real), que minora el riesgo.

• Muy buena calidad, con un grado de morosidad muy bajo.

• Fidelización del cliente (reciprocidad y venta cruzada).

• Menor consumo de recursos propios que el resto de productos de activo.

Si hemos enumerado las ventajas, es necesario conocer también los inconvenientes que presentan para estas entidades:

• Menor liquidez y poca rotación, dado que se trata de una inversión a muy largo plazo.

• Mayor riesgo de interés, si se contratan a tipo fijo dado que el vencimiento es a muy largo plazo.

Es evidente que se trata de un producto muy atractivo para las Entidades Financieras, que históricamente venía siendo casi exclusivo de las Cajas de Ahorros y que en los últimos 20 años los Bancos han sido también muy activos.

En los años 80s pero sobre todo en los 90s, la banca ha desencadenado una política muy agresiva para captar este mercado de préstamos hipotecarios, hasta entonces patrimonio de las Cajas.

La "guerra de las hipotecas" iniciada en el año 92 y 93, y una nueva legislación sobre el mercado hipotecario (Ley 2/94, Sobre subrogaciones y modificaciones de P.H., la Orden del 5/5/94 sobre Transparencia de condiciones financieras de P.H. y la del 30/11/94 sobre normas de valoración de los inmuebles) han venido a revolucionar este mercado, que hasta la fecha tenía un carácter sumamente estático.

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